撰文?|?張浩東、馮雨霆

出品?|?支付百科

近日，「支付百科」注意到，黑龍江銀保監(jiān)局連發(fā)多張罰單，其中四張與中信銀行有關(guān)。四張罰單指向中信銀行員工非法挪用客戶資金問題。四人皆因?qū)彶椴涣Γ醇皶r發(fā)現(xiàn)問題而受罰。

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利用理財POS機作案

「支付百科」注意到，四張罰單中有兩位支行負(fù)責(zé)人，分別因理財POS機管理不力和貸款“三查”未盡職被罰款30萬元，另外兩位員工也因同樣原因予以警告。

理財POS機是指設(shè)立在銀行網(wǎng)點中的專用POS機，可以免手續(xù)費跨行劃轉(zhuǎn)以購買銀行理財產(chǎn)品。通常情況下，銀行理財POS機由在職支行行長進行監(jiān)管，有專員負(fù)責(zé)使用管理，因此通常理財POS機出現(xiàn)問題，相關(guān)負(fù)責(zé)人會受到嚴(yán)厲處罰，甚至終身禁業(yè)。

理財POS機由于僅可購買銀行理財產(chǎn)品，相對安全的屬性使得銀行常常疏于管理，甚至出現(xiàn)理財POS機被員工外帶的情況。如無法及時察覺，可能會導(dǎo)致出現(xiàn)重大風(fēng)險。此外，由于理財POS機始終有專人管理，因此能接觸理財POS機，或是將POS機外帶的員工通常為銀行老員工。

在以往的案件中，也曾出現(xiàn)過銀行員工趁客戶不注意，更換POS機，或通過POS轉(zhuǎn)賬將客戶資金轉(zhuǎn)入自己賬戶中的案件，但顯然并未引起銀行網(wǎng)點對理財POS機的重視。

在2021年吉林發(fā)生的銀行員工侵占客戶資金案中，哈爾濱銀保監(jiān)會將該行多名負(fù)責(zé)人采取終身禁業(yè)處理。相比之下，黑龍江銀保監(jiān)局對該案件中的相關(guān)負(fù)責(zé)人處罰力度較輕。

實際上，我國刑法對于員工侵犯單位或用戶資金有明確的規(guī)定，利用職務(wù)之便侵犯單位財產(chǎn)，處三年以下或三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金。數(shù)額特別巨大，處十年以上有期徒刑或無期徒刑，并處罰金。該案涉案員工侵犯客戶資金的行為無疑踩踏了法律底線，將面對法律制裁。

02

挪用資金案件頻發(fā)原因

銀行員工挪用客戶資金的問題，暴露出了銀行內(nèi)部的管理漏洞。以該案件為例，銀行員工在取得客戶信任后，違規(guī)使用理財POS機，銀行支行行長、副行長等高層管理人員，如無法在阻斷風(fēng)險發(fā)揮作用，會導(dǎo)致即使出現(xiàn)重大案件，銀行也很難在第一時間察覺。

而由于理財投資，通常客戶儲存時間較長等特點，即使案發(fā)銀行也難以發(fā)現(xiàn)問題所在。因此理財業(yè)務(wù)也成為近年來，挪用客戶資金和違規(guī)劃轉(zhuǎn)客戶資金的重災(zāi)區(qū)。

之前「支付百科」曾報道過，郵儲銀行某支行行長挪用客戶資金案件中，客戶購買的理財產(chǎn)品存儲時間長達十幾年，銀行和客戶的信息互通性主要由客戶經(jīng)理完成，因此銀行和客戶雙方都未發(fā)現(xiàn)資金被盜取。

事實上，在監(jiān)管政策上，各部門已對銀行員工挪用客戶資金的問題多次表態(tài)。如銀保監(jiān)會發(fā)布的《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行法》都有規(guī)定，不得利用職務(wù)之便挪用、侵占本行或顧客資金，對此刑法也有相關(guān)約束。

但銀行員工侵犯用戶資金問題，仍難以徹底解決。尤其是一些街道支行和地方小網(wǎng)點，部分員工工作年限長，對新增加的條例不熟悉，導(dǎo)致依舊違法違規(guī)操作，甚至出現(xiàn)違法仍不知錯在何處。對此，銀行應(yīng)加強對理財業(yè)務(wù)的管理和員工的培訓(xùn)。

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